存錢的都是窮人,富人都在借錢?

現金玩家理財 ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

早前,經濟學家林毅夫頗有道理感慨的說:“窮人把錢存入銀行,實際上是補貼富人”。

經綸國際經濟研究院副總裁及資深研究員、香港大學榮譽教授肖耿也表示,多數情況下,在銀行里面有存款的、買不起房子的都是窮人。

東亞在除去日本之后,高凈值人群總財富的四分之一是借款,不算低,其中日本人是非常不喜歡借錢的。

這個數據里中國的高凈值人群有 89 萬人。考慮到中國富翁的統計難度和民間集資違法的社會現狀,預計中國的富人的欠債情況遠高于此。

那么,為什么窮人喜歡存錢呢?

根據國際貨幣基金組織2010年公布數據顯示,中國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列,90年代初居民儲蓄占國民生產總值的35%以上,到2005年中國儲蓄率更是高達51%,而全球平均儲蓄率僅為19.7%。2009年我國居民儲蓄余額已經突破了18萬億元,儲蓄率在全世界排名第一,人均儲蓄超過1萬元。

這就帶來了一個矛盾的現象:一方面人民幣對內連年貶值,另一方面中國的國民儲蓄率連年走高,高居世界第一。既然銀行存款不保值,為什么大家還把錢存到銀行?

按照西方宏觀經濟學理論,利率和國民儲蓄率成正比,利率越高,儲蓄率越高,利率越低,儲蓄率越低。但在中國經濟體中,這個普遍的規律似乎并不起作用,利率高低水平對中國的居民儲蓄率并不產生明顯的影響。對西方主流經濟學家來說,他們很難解釋,在負利率的條件下,為什么中國還會有那么高的居民儲蓄率。難道中國的儲蓄者都把儲蓄當成是一種愛國行為?因此,不少經濟學者將中國的高儲蓄率當成經濟學的一個謎。

中國的高儲蓄之謎,說是“謎”,其實也沒有那么神秘。越窮越往銀行存款,這是為什么?

在學術理論界的多種觀點中,比較貼近實際情況的一種解釋是,中國的高儲蓄率主要由于居民的預防性儲蓄增加引起,這一解釋主要基于所謂的預防性儲蓄理論。

所謂預防性儲蓄是指,由于未來收入和生活的不確定性,家庭需要增加儲蓄來預防未來可能的開支。這一點對中國的中低收入階層來說,完全符合實際情況。由于中國社會在養老、醫療、教育、失業救助等方面,還沒有建立完備的社會福利體系,中低收入階層不得不用增加儲蓄的辦法來預防未來的意外開支。另外,由于我國金融發展水平滯后,消費信貸剛剛起步,中低收入階層需要通過加大儲蓄來實現買車和買房等需求。

很多學者的實證研究表明,一個國家的社會福利制度完善與否,對人們的預防性儲蓄起關鍵的作用。

那么,反之,我們來看富人為什么喜歡借錢?

其實富人更愿意借錢的原因主要有兩點:

1,第一,錢對他們來說很便宜。

就像上面說的,資本就像機器一樣,不但能生產,而且也是有價格的,市價差不多就是市場利率。由于富人還不起錢的風險低,他們就能“買”到便宜的錢。

扎克伯格是世界上最有錢的人之一,可他連自己住的房子都是借錢買的,利率只有 1%。銀行用遠低于市場價格的利息借錢給他,是因為借錢給他幾乎是沒有風險的,穩賺不賠。而假設銀行貸款給一個流浪漢買同樣的房子,利息收到 100%也沒法抵消風險。

2,第二,他們有更廣闊的投資渠道。

不論富人是通過什么途徑完成了資本的積累,在這個過程里他們會接觸到更多的投資機會。簡單的問一下你自己,現在神突然給你 1000 萬,你用它可以賺到多少錢?就算現在銀行用很低的利息借錢給你,你的收益也不會比利息高多少,你也就沒有借錢的動機。而對有優良投資渠道的人來說,便宜的奶牛當然越多越好。

這也同樣解釋了為什么有些富人顯得特別摳門。因為你花錢是在喝奶,他花錢是在殺奶牛,看似一樣的錢,其實成本并不一樣。

企業也有相似的情況。蘋果公司兩千一百多億美金的現金和投資趴在賬上,卻還在美國借了 480 幾億。花別人的錢當然比花自己的舒服。而且,借錢還能幫助企業避稅。

錢如流水,流水不腐。由于上面兩個原因,銀行愿意貸,富人愿意借。杠桿(負債)就自然流向富人。

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